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婚前/婚後不只是買保險,專家教你如何做好風險管理和資產保全? EP-31(本集有來賓)

我們今天節目有邀請到我的好朋友,她是永達保經區經理 林華綾。

華綾:
大家好,我是華綾,很高興跟我的好朋友一起在這裡分享。

杜菲:
謝謝華綾今天來到我們節目,因為有一次我們自己有聊到就是為什麼要結婚?然後她就跟我說,其實結婚前可以做一些風險規劃跟婚後的一些財產配置,那次我就覺得她講得實在是太好了,很適合我們的聽眾朋友們,所以我就斗膽的邀請我很忙碌的同學來分享她的經驗談。

杜菲:
華綾,妳有沒有覺得說現在的婚姻要就很早婚、要就很晚婚嗎?

華綾:
對啊,有些17、18就結婚了,有些就是40歲到現在還沒結婚。

杜菲:
沒有啦,有些有比較晚婚,他們想的東西比較多,考量的事情也很多,妳認識的,他們考量的都是什麼問題?

華綾:
比較晚婚的會考量到對方的三觀有沒有合? 比如說理財觀、價值觀,還有生活習慣有沒有契合,那最重要就是錢,可是很多的情侶都不太敢講到錢,這方面的事情。

杜菲:
所以我們今天就要來聊,錢要怎麼談,最好結婚前就好好的跟對方談錢,就我們兩個的那個專業來說,像我做諮詢的,我們有時候遇到很多夫妻,都會因為錢,財務管理不好的話,他就很容易會產生一些分歧,然後就最後就離婚了,

那我們到底可不可以在結婚前,就跟對方討好的討論跟溝通這件事情,那我們結婚後就避免這個因子去吵架。

華綾:
對,沒錯,是可以討論,可是要看對方願不願跟我們討論,尤其是在婚前的時候,他願不願跟我們討論,這才是一個重點。

杜菲:
對,但我覺得如果他不願意在結婚前就跟你討論的話,這個婚也不用結了,結婚後也會遇到很多跟錢有關係的事情,養小孩、付房貸、生活一些開銷都需要用到錢,那你在結婚前都不敢談了,你結婚後你該怎麼辦?

華綾:
真的,其實有很多的案例,就是婚前有很多的案例,像我身邊當中,我講我妹妹好了,她婚前有跟她老公討論這一個,可是她老公就跟她說,我希望財務是分開管理,

那我們只要一個共同的帳戶在裡面就可以了,他每個月存多少錢當結婚後的基金,可是在當過程當中都已經講好了,婚後之後好像有一個有一點點變得不太一樣,為什麼呢?

是因為,婚後之後,因為前陣子不是因為疫情關係,他們的共同帳戶,他就沒有辦法再存,只有我我妹妹存進去,造成我妹妹也會覺得說,那你現在為什麼沒辦法存進去,

那你的財務上面是不是有什麼樣的問題,那他只簡單帶過,所以因為沒有收入,可是並沒有清楚講說,原來他是有負債,所以我妹妹並不知道他有負債這一段。

杜菲:
那還有在結婚之前,我們最好去多觀察彼此的生活模式,還有價值觀,就像剛華綾有說的價值觀、他的財務問題,有共識,然後再共組家庭。

延伸閱讀: 婚前談錢傷感情,但不談錢的婚姻更傷感情!學會這3招,家庭財務沒煩惱!

單身即地獄

杜菲:
我覺得女生是不是在結婚前,我們應該多保護自己?

華綾:沒錯。

杜菲:
但其實男生也要保護自己,只是說我們的節目女生聽的比較多一點,我們為了這些女性來謀一點福利,就讓華綾經理來教我們一下,我們來聊聊結婚前我們要做哪些措施呢?

刻在心底的印記 原生家庭塑造的價值觀差異

杜菲:
我們剛剛有聊到,第一個,金錢的價值觀的差異,這個方面的話,妳有沒有遇到一些約會的經驗,然後跟對方金錢觀差異很多?

華綾:
其實有一次我跟之前男朋友出去的時候,有一個行為有點讓我嚇到,我們在還沒交往之前,還是好朋友的時候,他都非常的大方,
請吃飯,然後我想說這個朋友還蠻nice的,後來真正走入關係之後,交往之後我發現好像有點不一樣,

後來到了出去吃飯之後,他付完錢,有一次付完錢走過來就跟我講說,妳怎麼這麼理所當然,在那邊等我付錢,其實那時候我有點嚇到,我想說,他怎麼會講這樣子,後來我們出去之後就有點AA,就是這一頓他請、下一頓我請,就變成這樣。

延伸閱讀 : 談戀愛要不要AA制?誰來買單背後心態是那些? EP-10

杜菲:
有沒有可能是這個男生他的家庭背景,讓他有這樣一個價值觀?你有觀察過這個男生,他們家跟他是怎麼樣在相處,或是用錢的方式嗎?

華綾:
後來跟他在相處一段時間後發現,原來他在跟他姐姐、兄弟姐妹在理財上面有一個默契,就是他會幫他姐姐買東西,然後他姐姐要給他錢他說不用,他姊幫他買東西他也說不用、出去吃飯的時候幾乎都是姊姊付錢,因為他是最小的,所以他們就有共同的默契,可是這個我是不知道的,我是後來相處,我去觀察他們的生活方式的時候,我才觀察到的。

杜菲:
我想要請問華綾的原生家庭,爸爸跟媽媽是怎麼樣用錢的方式,有去影響到讓你的價值觀?

華綾:
我爸爸媽用錢方式他們是在一起,因為我們支出很大,所以就是我爸媽比如說我爸可能賺六萬、我媽賺三萬,那加起來九萬,就全部用在小孩子跟家用上面或房貸上面,他們錢是一起用的,對,沒有分說你要出什麼、那個要出什麼,並沒有的。

杜菲:
所以他們是共用,等於是說有點像是共用,就是我們錢就是一起存錢,要一起用這樣子。

華綾:
對,沒錯,他們是這樣。

杜菲:
所以在你的這個感情,會不會也是因為父母是因為這樣子的理財觀念,所以對你來說的話,你會覺得跟另外一半應該是要一起用、一起存,可是他的原生家庭而言,好像是各用各的。

延伸閱讀 : 原生家庭是如何影響你的伴侶關係? EP-11

華綾:
他們可能會分比較清楚,因為他的原生家庭是因為爸爸是給媽媽錢,可是有時候給的不夠,所以媽媽要去上班去貼補家用,所以在錢上面就一點摩擦,我覺得他對錢是沒有安全的,

杜菲:
我也覺得他好像對錢是比較沒有安全感,好像有一點點計較。

華綾:對,沒錯。

杜菲:
我來講一下我自己本身的那個案例,像我爸爸跟我媽媽,我媽媽是家管,我爸所有的錢就全部交給我媽媽,所以我的原生家庭而言,我會認為男生應該要付錢,所以我的念頭不存在這種類似AA這種東西,那當然我們可以付小錢,可是我總是會覺得就是大錢應該是男生要出的,

這樣子的潛意識,就會去影響到我怎麼去選擇我的配偶,我有發現說我在交往的男朋友,每個其實都還蠻大方的,我還不太有遇過那種很小氣的,因為如果小氣大概還沒有交往,在互動的時候我應該就把他踢出局了,

價值觀,真的是你要去觀察對方的原生家庭,這個很重要。

夫妻的世界

對方有沒有負債?婚前應該知道的二三事!

杜菲:
第二個我們來聊聊看,我們在結婚前應該做哪些措施?

杜菲:
對方有沒有欠債,這個你有沒有什麼相關的案例?

華綾:
就像我剛剛有提到我妹妹那一段,就是後來他們婚後,就是因為老公他沒有辦法錢存到他的共同基金、戶頭裡面去的時候,我妹妹就會說,那你錢都花到哪裡?她就一個很大的疑問,可是這時候男生礙於面子,他可能就不太想說,

他只會大概講一下說,我要付車貸、我要付信用卡的費用,可是就變得很籠統,籠統的時候是不是有時候在這邊就會心裡悶著想說,我妹就說好吧那先不要問,可是累積久的時候,不是就會變成不平衡?

後來有一天他大姑,就是他老公的姐姐就說,你們什麼時候要生小孩,那我妹妹就會說都沒有辦法存錢,還生什麼小孩?他大姐就說怎麼可能沒有存錢,都出社會那麼久,後來他姐姐,私底下是問他弟弟的時候才知道,

原來他零零總總加信用貸款,還有再去結婚的時候,還有再去貸款,他老婆也不知道、他爸爸媽媽也不知道,然後再加車貸,這樣零零總總加起來就4、50萬,後來是因為他,最後是因為他媽媽出面解決這件事情,他媽媽跟他兒子講一段話,

杜菲:他媽媽是婆婆的意思嗎?

華綾:
對,婆婆的意思,婆婆就說,就跟他兒子說你沒有資格管錢,自己管錢管到負債,你要把錢交給你老婆管。

杜菲:
很好!這個婆婆很好耶!不是所有的婆婆都不好。

華綾:對啊,也是有好婆婆的

杜菲:真的,所以真的也是有好婆婆。

華綾:
對,後來就是我妹現在完全管錢,給他老公生活費,可是這樣子他們感情好像真的變得更好了,因為全部都攤開來講清楚。

杜菲:
沒錯,以我們諮詢的經驗,雖然說大家會很害怕說結婚前談錢很傷感情,可是我們有去注意到結婚前願意談起錢,比結婚後談錢效果要好很多,因為結婚前都談過了,結婚後談這個東西就非常的理所當然,感情其實真的有比較好耶!

華綾:
他們現在就非常的甜蜜,因為就知道錢,是一樣共同會存到那個戶頭裡面去,只是說花什麼錢,我妹妹會比較清楚,然後她也沒收他的信用卡,因為她婆婆說你沒有資格用信用卡,所以她婆婆就叫我妹把他的信用卡收起來。

杜菲:算是控管他的支出就對了!

華綾:對~我覺得還蠻好玩的。

杜菲:
我覺得她有一個好婆婆,這是很棒的事情。

延伸閱讀 : 婚姻夫妻必修課:婆媳問題到底聽誰的?

杜菲:
以你的這個觀察而言,有沒有可能說那如果在結婚前,可以去預防對方到底有沒有欠債,你怎麼看這件事情?

華綾:
有沒有欠債?還要看他的消費模式,還有他的經濟狀況,比如說他結婚前他是不是真的有房貸、車貸這個問題,那他的薪水一個月多少,其實從聊天當中,大部分都可以了解他收入跟支出到底是變負的還是正的。

杜菲:
我覺得當情侶的時候,我們很容易會問對方要去吃什麼、還是哪裡有好吃的?去哪裡玩?我們就可以去觀察到對方說,他平常都是去吃路邊攤,還是去吃餐廳,還是他的消費行為都是買什麼樣的名牌,還是說他都是去飯店還是去住民宿呢,還是去住什麼?

這其實從這些生活上面的軌跡,去了解對方是怎麼用錢的,還有一點很重要,就是要在感情很好的時候,聊天要聊到錢,但要有技巧。

華綾:什麼技巧?這個就要聽你講。

華綾:下一集嗎?

杜菲:
我有講,我在第12集我有教大家怎麼去談錢,大家就是去聽第12集,因為今天這一集就不講那個第12集的內容。

延伸閱讀: 何有技巧和伴侶談錢卻不傷感情的五個方法? EP-12

婚前輔導

杜菲:
婚前哪些預防措施,我覺得有一個很重要就是第三個,你覺得要不要簽婚前協議?

華綾:
其實很多人都不敢簽婚前協議,只會講大方向比如說,大錢你出、小錢我出,看誰賺得比較多就出大錢,誰賺比較少就出小錢 ,那都是口頭上的協議啦,

那如果要走入婚姻的話,我會建議可以做婚前協議。可是很多人不知道,有人會覺得說一定要講這麼清楚嗎?

杜菲:
我覺得要講清楚耶!其實婚前協議很多都是有錢人在做的事情,越有錢越怕你為了他的錢跟他結婚,所以大家不要覺得婚前協議好像很傷感情,其實越高收入的人,我們聽到比如說醫生、律師這種企業家,他們一定會做婚前協議。像你不是有做一些高資產的客戶嗎?他們一定肯定都會做一些婚前協議。

婚前談錢很重要 避免金錢糾紛一定要做的事

華綾:
對,其實財產本來就是婚前的時候有分兩個,一個叫約定的財產、一個叫法定的,那約定財產又分兩個,一個叫分別財產制、一個叫共同財產制,

其實就是說,如果我婚前簽好分別財產制的話,就是他以後婚後所有的負債跟資產,跟女方是沒有關係,譬如說你們共同講好,老公老婆錢是分開的,所以離婚之後就算有債權人來討債的話,也是分開的,不會要到老婆的財產,或要到老公的財產。

延伸閱讀:想過要結婚的,都需要做婚前諮詢!參與諮詢的4大好處為何?

如果我今天沒有再做任何的協議的話,也沒有婚前的措施的話,其實大部分就是法定財產,那法定財產的意思是說,如果我今天離婚了,我們可以把我們的財產申請叫一個剩餘財產差額分配請求權

他就是說如果我先把我們兩財產減掉,各自的財產減掉負債還有慰問金,還有無償的取得財產,然後再除以2,看誰比較多、誰比較少去分配,是這樣子的,所以其實你就算沒有去做約定的話,其實我們還是做法定財產的。

杜菲:謝謝華綾這麼專業的說明,我覺得

  • 夫妻他們的工作賺錢,如果能力差不多的話,那兩個人對理財消費習慣如果差異很多,
  • 或者是另外一個,他對財產的這個狀況完全不願意做討論的時候
  • 其實我會覺得是不是應該要做這個所謂的婚前協議保障雙方,大家都很害怕說,結婚會不會損失多少錢,
  • 我說你有這樣的擔心的話,其實就可以嘗試做這種婚前協議。

華綾:
我覺得是蠻適合的,像我講一個案例好了,應該大家都有聽過講賈靜雯,非常的有名,她現在嫁得很好,二婚會還是很棒的。

杜菲:對啊,二婚是不錯,

華綾:
只是說他第一段婚姻,讓她老公以夫妻剩餘財產差額分配請求權,請求她四千多萬,因為男方要請求前,他已經把他名下資產都脫產,

賈靜雯在大陸賺很多錢,婚後賺了這麼多錢,所以他離婚的時候,請求她的財產,然後他們打官司完,他請求她2600萬的財產,妳看看,我們都以為男生要給女生,錯!這一個案例就是誰賺比較多就給誰,因為他用這個法條去匡住她。

賈靜雯
取自賈靜雯 IG @alyssachia

杜菲:
這個新聞我有印象,好像是男方的名下沒有什麼財產,他爸爸媽媽好像對法律很了解,因為男生名下財產都是父母贈與,所以在打官司的時候差額分配請求權的時候,這些贈與其實是是不列入財產的計算,所以這個部分好像被設計了。

華綾:我也覺得,但當初那是相愛的啦

杜菲:男生是不是有外遇,對不對?

華綾:對,沒錯

杜菲:
這男生有外遇,我還要分你錢,妳知道這有多難過

華綾:
對啊,所以懂法律的話,假如他們兩個之前去做婚前協議,做財產分割,賈靜雯就不會損失這麼多。

杜菲:所以,嫁入豪門也未必分到什麼好處耶

華綾:真的。

杜菲:
結婚後,我們還是要保持經濟上面的穩定,你如果都當伸手牌的話,如果老公願意照顧你的話,我覺得是很好啦,這個時候我們就講了就是萬一,我們不怕一萬、只怕萬一,如果說你今天有一個獨立自主的一個經濟能力話,婆家也不會看不起你。

可是我會覺得說,現在家庭主婦應該要領薪水,好像又是另外一個議題,之前不是有一部日劇,月薪嬌妻,裡面是不是在說家庭主婦也應該要領薪水的。

為什麼要結婚

華綾:
對啊,因為她為家庭付出很多,就像很多的家管,尤其是竹科那裡,就是要老公薪水很高,他們老婆就是在家裡帶小孩,那就是老公每個月給他們多少帶小孩,我就覺得蠻合理啦。

杜菲:
合理阿,這樣很合理。其實我那時候在第12集的時候,我有講過所謂的伴侶理財制度,其實比較常見的財務,我們就是分3種,像你剛剛有說你爸爸媽媽的那個方式,這是大家一起存錢一起花,這種就是共同理財,

第二個的話就是一人理財,像你剛講那個竹科的部分,這是一個負責賺錢,一個就負責在家裡帶孩子,其實我覺得是現階段,大家比較常會去做的一個理財方式,就是各自理財。

華綾:
那他們會有共同的帳戶,只是說他們的財產是各管各的,這個比較多,現今現在這個社會比較多是這樣子的。

杜菲:
對啊,就是一個共同的帳戶,然後我們就是按薪水的比例,比如說20%和30%放到這個共同的帳戶去做所有的支出,其他的花費你就是讓自己領用,其實就不要管,你管太多只會造成夫妻失和。

杜菲:
這三個,不論是哪一種方式,只要充分討論,就可以去選擇比較適合的理財法。

華綾:沒有錯,那當然就是看用什麼工具?

我訊息

杜菲:
那結婚後要建立那個財務規劃,你這邊有沒有什麼建議,他們應該要做的那些理財的資產配置?

華綾:
那其實我會建議分兩個區塊,一個區塊就是風險的規劃,另一個就是怎麼做好自己的資產保全。
那我先講第一個風險規劃

華綾:
很簡單,像我剛剛講的案例我妹妹呢,她婚前的時候,她就有問她老公說,請問一下你除了金錢這方面話,那你還有什麼保險這方面的?那她老公說他都沒有保險,那我妹說,那以後推輪椅的錢誰出?

杜菲:
哇!很好很好,其實有些東西就是要事先討論

華綾:
對,然後他就說推輪椅?我現在還那麼健康,當然現在很健康,老了以後怎麼辦?後來才去幫他規劃了一個很完整的醫療險,至少有人推輪椅的時候,有人可以幫他推對不對。

華綾:
因為這是保障雙方的,男方、女方如果有一天不能工作,我該怎麼辦?透過這個保單,可以去幫他平分他的風險。

華綾:
那第二個資產的保全,資產保全非常非常的重要,為什麼?因為在婚後的時候,夫妻他們雙方資產是共同的時候,那如果發生一些債權上的問題、譬如說有人開公司或有人要進行一些假扣押的時候,資產是會被扣押的該怎麼辦?
也可以透過保險的工具,可以幫你做資產保全。

華綾:這兩塊是很多人現在比較少聽到的,

延伸閱讀 : 婚姻幸福的十個秘訣是甚麼?

醫療險的部分,風險管理的比較多人在做,資產保全這個區塊比較少人在做,因為他們不知道說原來保險有這樣子的功能性。

資產規劃保全怎麼做?婚前、婚後各有不同做法!

杜菲:這是適合結婚前做?還是結婚後做?

華綾:
其實資產的規劃或保全的話,婚後婚前都可以做,做的目標性會不一樣

所以婚前到底要怎麼規劃呢?其實我都會給大家大方向。第一個,我會叫客戶做投資,1/3是一定要投資的,1/3存錢或保障的動作,另外1/3就是我生活費,應該是要做大方向的三分法,應該是要這樣子。

杜菲:
大方向叫做三分法,認同,可是有些人對於家庭的收支也不是太清楚,那你會覺得說應該要先怎麼做?比較簡單的

華綾:
結婚前一定要跟你的另外一半協議好,我們到底要怎麼管理我們的財務的問題,是要共同管理,還是分開管理,這兩個就是等於我剛剛講的口頭的協議,

那假如真的很害怕我的資產上面有損失的話,我就建議你去做分別財產制,就是把財產各自管理,結婚前就可以這樣做。

杜菲:
就是不要拖累對方,妳不要拖累我、我也不要拖累你,這個其實好像比較常發生在就是,大家薪水都差不多了,就是有一些夫妻,好像就是都是工程師,所以他們都大概都是一兩百萬這樣,很多他們都是採取這種,個別財產制喔,因為就是不要拖累對方。

華綾:
可是這個婚前就要做了,婚前叫做婚前協議,然後這個要去公證,就是你要去登記,婚前就要去做登記的,都不是婚後再來做的事。

所以我的建議是這兩個方法,一個是口頭協議、一個就是你真正的去做登記、做分別財產制,那看雙方面達成協議,要做a還是b。

延伸閱讀:婚前輔導專家告訴妳,結婚前必須要問的10個問題。

杜菲:
就是先講好,就是像我剛講這一人理財好呢、還是共同理財好呢?還是說要用AA制的方式就是存在一個共同的帳戶,這個其實都可以,因為每一對情侶狀況不一樣,

那當然我們也有那種就是一人理財,其實也蠻多的就是男生就負責賺錢養家,女孩子就是在家裡面相夫教子也可以,但是大家講好這樣子,先講好我們就是講清楚,不見得說一定要是講多現實的東西,

先講好就是我們應該要怎麼樣去花費、支出、存錢、投資都很重要。所以剛剛還有講到這三個,建議大家可以朝這個三分之一、三分之一法則去做這些配置。

杜菲:
那結婚後,你覺得應該要有什麼樣的財務配置是一定要做的?

華綾:
結婚後,假如講好的話,我們是共同管理,我接管錢的那個人很重要,為什麼呢?

杜菲:壓力很大好不好!都要想辦法生錢。

華綾:
沒錯,如果老公薪水不夠的話,你要想辦法、錢要補進去對不對?

杜菲:對,要貼補家用、賺外快

延伸閱讀:溝通真的那麼難?專家告訴你四個關鍵,讓愛走的更長遠。

華綾:
那我剛剛講過的,如果你做好風險管理的話就不用怕,如果我們家裡面有一個支柱生病的話,風險管理就可以他們Cover暫時的費用,除了風險管理之外,還有資產保全。

那我講個案例,像我一個客戶,他之前他爸爸往生之後才發現說,突然往生、突然很錯愕,那他爸爸也沒有留下什麼錢,那他就跑來跟我諮詢說,華綾我現在的資產方面,如果有天我突然走了的時候,我有多少身價?

那我就問他,我就說,請問你房子有沒有貸款?他說有,我說那你小孩子多大?他說才念小學,那我老婆只是一個上班族,然後我媽媽也是一個家庭主婦,那我就問他說,那你覺得如果有一天你突然走了,這些必要的費用大概要多錢?

他算一算最起碼,小朋友大學畢業之前,差不多花費加房貸的話,至少要一千萬。後來我就跟他說,好,那我們就來看看,我們怎麼來補足這一千萬的保障,所以後來,我幫他規劃了一個叫增額型終身壽險,他一年繳六十萬,那他如果突然身故的時候,他就有七百萬的保障。

杜菲:一年繳六十萬,所以一個月是繳五萬?

華綾:

杜菲:然後有七百萬的保障

華綾:
如果是我當年度,我繳了我就身故了,那我就有七百萬的保障,另外再加個配套措施是定期壽險,它再補足那三百萬,總共就是一千萬的保障。

我幫他規劃好後,他就覺得很心安,他覺得說,如果我突然走了,至少我家裡面的保障,至少有一千萬,到後來我有跟他說,這張保單更棒的好處是說,如果你都沒有發生任何的事,這些錢又可以存下來當你的退休金,所以這個規劃是除了保障之外又加強退休金的部分,他覺得非常的心安,就是看當時每個家庭狀況,會給他不同建議。

杜菲:
好,那我們的節目就到尾聲囉!謝謝我的好友華綾,今天跟我們分享結婚前,我們應該怎麼好好的選對人和好好的談錢,談錢真的是太重要了,希望今天的節目對你有幫助,如果你喜歡這個的節目就歡迎你追蹤和下載,或分享給你身邊有需要的朋友。

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永達保經區經理 林華綾
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